Weryfikacja tożsamości przy pożyczce online – jak wygląda krok po kroku?

Zawierając umowę przez internet, kredytodawca nie widzi klienta, dlatego musi w inny sposób potwierdzić jego tożsamość. Obowiązek ten wynika z przepisów o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy¹. Weryfikacja tożsamości to jednak tylko jeden z etapów rozpatrywania wniosku i nie przesądza o decyzji kredytowej.

Przebieg weryfikacji krok po kroku

Szczegóły zależą od procedur konkretnego podmiotu. Ogólny przebieg wygląda zwykle następująco:

1. Podanie danych we wniosku. Wnioskodawca wpisuje m.in. imię i nazwisko, numer PESEL, serię i numer dokumentu tożsamości oraz adres.
2. Sprawdzenie rejestru zastrzeżeń PESEL. Przed zawarciem umowy kredytodawca sprawdza, czy numer PESEL nie został zastrzeżony².
3. Potwierdzenie tożsamości. Kredytodawca porównuje dane z dokumentem tożsamości lub innym wiarygodnym i niezależnym źródłem, np. środkiem identyfikacji elektronicznej³. Stosowane metody to m.in. przelew weryfikacyjny w symbolicznej kwocie, aplikacja pobierająca za zgodą klienta dane z rachunku bankowego czy zdjęcie dokumentu połączone ze zdjęciem twarzy.
4. Porównanie danych. Dane z wniosku są zestawiane z danymi uzyskanymi w trakcie weryfikacji, np. z danymi właściciela rachunku.
5. Ocena zdolności kredytowej. Dopiero po potwierdzeniu tożsamości kredytodawca ocenia, czy konsument będzie w stanie spłacić zobowiązanie⁴.

Weryfikacja tożsamości dotyczy każdej formy finansowania zawieranego online, także pożyczki spłacanej w ratach. Zasady działania takiej pożyczki opisano w artykule dostępnym pod adresem https://netcredit.pl/blog/pozyczki/pozyczka-na-raty/.

Tożsamość a decyzja kredytowa

Potwierdzenie tożsamości odpowiada na pytanie, kim jest wnioskodawca. Ocena zdolności kredytowej odpowiada na pytanie, czy będzie w stanie spłacić zobowiązanie. Pozytywna weryfikacja nie oznacza więc pozytywnej decyzji. Instytucja pożyczkowa może udzielić pożyczki wyłącznie po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej⁵, a wniosek może zostać rozpatrzony odmownie.

Zasady ostrożności przy przekazywaniu danych

Dane osobowe i dane do logowania są wykorzystywane przy próbach wyłudzeń. Przy wypełnianiu wniosku online stosuje się m.in. następujące zasady:

• dane wprowadza się wyłącznie w oficjalnym serwisie kredytodawcy, po sprawdzeniu adresu strony w przeglądarce; przykładem takiego serwisu może być Netcredit,
• nie otwiera się linków do płatności lub logowania otrzymanych w nieoczekiwanych wiadomościach SMS i e-mail,
• loginu i hasła do bankowości elektronicznej nie przekazuje się innym osobom,
• zdjęć dokumentu tożsamości nie wysyła się przez komunikatory na prośbę nieznanych osób,
• legalnie działające instytucje pożyczkowe można sprawdzić w rejestrze prowadzonym przez KNF⁶.

Podejrzane wiadomości SMS można przekazać do CERT Polska na numer 8080, a incydenty zgłosić przez formularz na stronie incydent.cert.pl.

Granice zabezpieczeń

Żadna metoda weryfikacji nie wyklucza całkowicie wyłudzenia danych ani zaciągnięcia zobowiązania przez osobę trzecią. Zabezpieczenia ograniczają to ryzyko, ale go nie eliminują. Dodatkową ochronę daje zastrzeżenie numeru PESEL, np. w aplikacji mObywatel. Jeśli kredytodawca udzieli kredytu mimo zastrzeżenia, nie może dochodzić jego spłaty od osoby, której dane wykorzystano².

Stan prawny: wrzesień 2026 r.

Artykuł sponsorowany

Przypisy

¹ Ustawa z 1 marca 2018 r. o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu, art. 2 ust. 1 pkt 1 i 25, art. 34 ust. 1 pkt 1.

² Ustawa z 7 lipca 2023 r. o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczania niektórych skutków kradzieży tożsamości.

³ Ustawa o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu, art. 37 ust. 1.

⁴ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 9.

⁵ Tamże, art. 9a ust. 1.

⁶ Tamże, rozdz. 5a.

Artykuł ma charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.