Jak czytać umowy pożyczek udzielanych online? Najważniejsze pojęcia

Podstawowym dokumentem, który pojawia się przy zaciąganiu pożyczki online, jest umowa. Należy ją bezwzględnie przeczytać dokładnie. Aby nie zaskoczyły Cię żadne nieznane pojęcia, wyjaśniamy w tym artykule najważniejsze kwestie, które znajdą się w umowie.

Pożyczać pieniądze należy przede wszystkim z głową i rozsądnie. To oznacza nie tylko konieczność sprawdzenia różnych ofert pożyczkodawców, porównanie ich i zweryfikowanie wszystkich kosztów oraz opłat, ale również zapoznanie się z umową pożyczki przed jej podpisaniem. Tymczasem okazuje się, że 67% Polaków nie czyta dokładnie umowy, 11% sprawdza tylko poprawność danych osobowych, a 8% podpisuje umowę, w ogóle jej nie czytając. Trudno uznać takie podejście za rozsądne.

– Umowa to najważniejszy dokument związany z zaciąganiem pożyczki. Właśnie ona jest fundamentem i najważniejszym wyznacznikiem tego, jakie obowiązki biorą na siebie obydwie strony umowy, a więc pożyczkodawca i pożyczkobiorca – zwraca uwagę ekspert Vivus. – Może dziwić, że tak wiele osób nie czyta umowy pożyczki. Powody bywają różne. Często jednak wynika to z niezrozumiałości treści umowy, napisanej prawniczym językiem. Dlatego ważna jest edukacja Polaków w zakresie zagadnień finansowych – podkreśla ekspert.

Wychodząc naprzeciw temu stanowisku, postanowiliśmy przygotować krótki przewodnik po najważniejszych terminach, jakie mogą pojawić się w umowie pożyczki.

Pojęcia ogólne

Zaczynamy od ogólnych pojęć, które znajdą się w umowie pożyczki online. Pierwsze, jakie pojawi się w dokumencie, to Pożyczkodawca. To nic innego, jak podmiot, który udziela pożyczek. Może to być zarówno firma pożyczkowa, bank, SKOK, jak i osoba fizyczna (np. sąsiad). Bez względu na to, jakie źródło pożyczki wybierzemy, warto zadbać, żeby był to wiarygodny i uczciwy pożyczkodawca. Jest on pierwszą stroną umowy.

Kolejny termin, na który natkniemy się w umowie, to Pożyczkobiorca. To druga strona umowy. Tym razem to podmiot, który pożycza kapitał na określonych warunkach i musi go zwrócić w określonym terminie przeważnie powiększony o oprocentowanie i różne opłaty. Pożyczkobiorcą może być osoba fizyczna lub firma.

Warunki pożyczki natomiast to zasady, na których pożyczkodawca pożycza pieniądze pożyczkobiorcy. To jeszcze nie wszystko. Pojawi się również wiele innych terminów. Oto kilka najważniejszych.

• Decyzja kredytowa – to decyzja podjęta przez pożyczkodawcę i odnosząca się do tego, czy danemu klientowi zostaną pożyczone pieniądze, czy nie. Decyzja kredytowa nie odnosi się tylko do kredytu, ale i do pożyczki.
• Historia kredytowa – to informacje na temat zobowiązań konsumenta zaciągniętych wiele lat temu i już spłaconych, jak i obecnie spłacanych. Dobra historia kredytowa ułatwia zaciągnięcie kolejnej pożyczki, a zła może wręcz uniemożliwić pożyczenie pieniędzy.
• Opłata rejestracyjna – termin, który najczęściej pojawia się w przypadku pożyczek pozabankowych online. To jednorazowa i symboliczna opłata w wysokości 1 gr lub 1 zł (zazwyczaj zwracana pożyczkobiorcy). Jej zadaniem jest potwierdzenie danych osoby dokonującej rejestracji w systemie firmy pożyczkowej (dokonywany jest przelew z konta wnioskującego) za pośrednictwem strony internetowej i ma przeciwdziałać wyłudzeniom (podszywanie się pod cudzą tożsamość).
• Termin spłaty pożyczki – to data, która określa, kiedy pożyczka musi zostać spłacona. W przypadku chwilówek to najczęściej 30 lub 60 dni.

Pojęcia związane z kosztami pożyczki online

Kluczowe znaczenie w przypadku pożyczek mają pojęcia związane kosztami zobowiązania. Przypominamy, że wszystkie koszty muszą zostać wymienione wraz z ich wysokością w umowie pożyczki. Najczęściej spotkamy się z takimi pojęciami jak:

• całkowity koszt pożyczki – wszystkie opłaty, jakie pożyczkobiorca ponosi z tytułu pożyczenia pieniędzy u danego pożyczkodawcy. Znajdą się tu więc także opłaty, których znaczenie wyjaśniamy poniżej oraz dodatkowe koszty (np. ubezpieczenie);
• marża – to określenie jest powszechnie znane, szczególnie w branży handlowej. Oznacza po prostu różnicę między ceną sprzedaży jakiegoś produktu a ceną jego zakupu. To zarobek sprzedawcy. Również pożyczkodawca nakłada swoją marżę za pożyczenie kapitału i w ten sposób zarabia. Marża jest składową oprocentowania pożyczki;
• odsetki – opłata za korzystanie z kapitału, jaki użycza pożyczkodawca. Można mówić o odsetkach umownych ustalonych przez obydwie strony umowy pożyczki i odsetkach ustawowych (określone odgórnie przez ustawę);
• prowizja – opłata, związana z udzieleniem kredytu na wnioskowanych warunkach. W przypadku pożyczek najczęściej mamy do czynienia z prowizją za udzielenie zobowiązania;

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – to wskaźnik, który określa całkowity koszt pożyczki. Ten parametr jest wyrażany procentowo w ujęciu rocznym. Im RRSO niższe, tym tańsza pożyczka.

Zebraliśmy dla Ciebie najważniejsze pojęcia związane z pożyczaniem pieniędzy. Znajdziesz je w umowie. Chociaż pożyczkodawca często umieszcza na jej początku wyjaśnienia najważniejszych terminów, żeby sprecyzować, co przez nie rozumie, warto mieć wiedzę na ich temat również z innych źródeł. Wtedy będziesz mógł zweryfikować, czy dany termin znaczy według pożyczkodawcy dokładnie to, co powinien znaczyć.