Kredyty konsolidacyjne - uwagi dla osób zadłużonych

Część poradników dotyczących kredytów konsolidacyjnych przedstawia je – całkiem zresztą niesłusznie – jako formę zobowiązania "dla wybranych", których sytuacja finansowa jest idealna. W rzeczywistości jest zupełnie inaczej. Owszem, są one przeznaczone głównie dla tych osób, które na bieżąco spłacają swoje zobowiązania, ale też dla tych Klientów banków, których dochody z różnych powodów nie będą w przyszłości pozwalać na obsługę wielu zobowiązań.

Część poradników dotyczących kredytów konsolidacyjnych przedstawia je – całkiem zresztą niesłusznie – jako formę zobowiązania "dla wybranych", których sytuacja finansowa jest idealna. W rzeczywistości jest zupełnie inaczej. Owszem, są one przeznaczone głównie dla tych osób, które na bieżąco spłacają swoje zobowiązania, ale też dla tych Klientów banków, których dochody z różnych powodów nie będą w przyszłości pozwalać na obsługę wielu zobowiązań.

Zdolność kredytowa – co warto wiedzieć?
Głównym czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu konsolidacyjnego jest oczywiście zdolność kredytowa. Tą każdy bank oblicza indywidualnie, biorąc pod uwagę między innymi następujące czynniki:

• Wiek osoby zadłużonej – im jest ona starsza, tym zaciągnięcie zobowiązania konsolidacyjnego jest procesem trudniejszym. Owszem, osoby starsze (np. w wieku średnim) są z reguły bardziej stateczne, niż ich młodsi odpowiednicy, ale ich wiek dyskwalifikuje je w kontekście zaciągania długotrwałych zobowiązań finansowych (do pewnego progu wiekowego).
• Wykształcenie – im jest ono wyższe, tym większe szanse na uzyskanie konsolidacji. Oczywiście sama kwestia posiadanego wykształcenia nie ma automatycznego przełożenia na wysokość uzyskiwanych dochodów, ale daje większe szanse na rynku pracy, to bezpośrednio wiąże się z mniejszym ryzykiem finansowym na wypadek jej utraty (z perspektywą przebranżowienia włącznie).
• Wykonywany zawód – to kolejny, bardzo ważny czynnik decydujący o przyznawalności kredytu konsolidacyjnego. Niektóre zawody to tak zwane "zawody zaufania społecznego", które wiążą się ze specyficznym statusem społecznym. Dlatego uzyskanie konsolidacji przez prawnika lub lekarza będzie o wiele łatwiejsze, niż w przypadku osób pracujących jako mechanicy samochodowi.
• Liczba osób w gospodarstwie domowym – to liczba członków gospodarstwa domowego, którzy utrzymują się z określonych, wskazanych we wniosku kredytowych dochodów. Im jest ich więcej, tym większa szansa na konsolidację. Dlatego – bądźmy szczerzy – najkorzystniej w oczach banku prezentują się młode, bezdzietne pary.
• Uzyskiwane dochody – jest to czynnik, który powinien być w zasadzie wymieniony na samym początku. Zależy on nie tylko od kwoty przelewów na konto, ale też od liczby osób na utrzymaniu. Tym samym dochody te są obliczane na jedną osobę, co przedkłada się na w miarę rzetelny obraz sytuacji finansowej gospodarstwa domowego.
• Rodzaj konsolidowanych produktów finansowych – przy ocenie zdolności kredytowej bank uwzględnia również kwestię wcześniejszych zobowiązań, które mają być kredytowane w ramach nowej konsolidacji. Inaczej wygląda konsolidowanie zwykle kilkuletnich kredytów gotówkowych, a inaczej konsolidowanie dużych kredytów hipotecznych, które najczęściej wymagają uwzględnienia osobnego zabezpieczenia finansowego.
• Wpisy w BIK – negatywna historia kredytowa w Biurze Informacji Kredytowej zwykle jednoznacznie dyskwalifikuje kredytobiorcę zainteresowanego konsolidacją posiadanych przez siebie zobowiązań. I choć zdarza się, że bank mimo to udzieli konsolidacji na wybrane zobowiązania, to jednak bardzo często propozycja ta jest o wiele bardziej kosztowna w związku z większym ryzykiem ponoszonym przez bank.

Zła sytuacja ekonomiczna? Konsolidacja jest dla Ciebie!
Bardzo często mylnie uważa się, że kredyt konsolidacyjny przeznaczony jest wyłącznie dla osób, których zdolność kredytowa jest bardzo dobra. W praktyce jest on skierowany do tych Klientów, którzy – z różnych powodów – chcą zmniejszyć sumę swoich miesięcznych zobowiązań, wydłużając tym samym okres spłaty zadłużenia. Oznacza to, że zaciągnięcie takiego produktu finansowego jest możliwe, o ile:

• zaciągnie się je odpowiednio szybko, bez ryzyka opóźnień w spłacie bieżących zobowiązań,
  przedstawi się bankowi konsolidującemu pełną dokumentację dotyczącą spłaty istniejących zobowiązań i sumy środków, które należy jeszcze spłacić nowym kredytem,
• odpowiednio przeanalizuje się istniejący profil zadłużeń, próbując – o ile to możliwe – spłacić wcześniej inne, mniej istotne zobowiązania (np. debet w banku, karty kredytowe itd.),
• zredukuje się ryzyko opóźnień w spłacie, poprzez czasowe generowanie dodatkowych oszczędności; krok ten można zrealizować między innymi poprzez zaciągnięcie większej sumy, niż wynikałoby to z sumowanych zobowiązań.

Uwaga! Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego z opcją dodatkowej gotówki (w formie poduszki finansowej), wysokość wygenerowanych w ten sposób oszczędności powinna wystarczać na bezproblemowe spłacenie zobowiązania przez okres co najmniej 2 – 3 miesięcy. Suma tych oszczędności może być powiększana poprzez środki, które zaoszczędziliśmy na spłacie miesięcznych obciążeń finansowych.

Podsumowanie
Kredyty konsolidacyjne nie są przeznaczone wyłącznie "dla wybranych". Skorzystać z nich mogą również i te osoby, których dochody są na tyle niskie, iż w dalszej perspektywie nie będzie możliwości bieżącego spłacania poszczególnych rat. Wniosek o taki kredyt warto zaciągnąć wcześniej, by uniknąć ewentualnych opóźnień w spłacie istniejących zadłużeń.